Prévoir ses frais d’obsèques fait partie intégrante de la gestion de ses finances personnelles et de son patrimoine. D’une part, anticiper cet événement inévitable permet de faire part de ses directives en s’assurant qu’elles puissent être appliquées . D’autre part, cette anticipation permet de soulager ses proches de certaines démarches le moment venu. Il faut savoir que le coût moyen des frais funéraires et d’obsèques en France s’élévent à 3500 euros en moyenne et à tendance à augmenter au fur et à mesure des années. En prenant vos dispositions à l’avance et en comparant les différentes solutions d’assurance obsèques dès maintenant, vous pourrez mettre en place le meilleur contrat de prévoyance obsèques afin de préserver le patrimoine transmis à vos descendants.
Ainsi, il faut voir l’assurance obsèques comme un outil de pilotage de votre patrimoine dans une démarche globale et de prévoyance. Ce contrat est différent de l’assurance décès et de l’assurance vie bien qu’ils soient tous dans la même catégorie de produits d’assurances et complémentaire. Ils sont encadrés par la même convention, ce qui fait que le capital est affranchi des droits de succession. Si vous voulez souscrire une assurance obsèques, il est indispensable de comparer les différents types de contrat et les offres proposées avant de choisir.
Pour vous accompagner dans cette démarche comparative, nos experts réalisent avec vous une étude gratuite de votre situation afin de déterminer les meilleures options possibles et vous assurent de bénéficier du meilleur tarif en obtenant plusieurs devis d’assureurs.
Les différents types de contrat convention obsèques
Sommaire
Il existe différents types de contrats d’assurance obsèques. Chaque contrat présente des caractéristiques particulières. Si la finalité est d’alléger l’incidence financière des obsèques à la famille éplorée, la nature des prestations n’est cependant pas la même pour tous les contrats. Les montants sont aussi variables que les modes de financement. C’est pourquoi, avant de faire un choix, il est utile de s’informer et de comparer les différentes assurances obsèques.
Le contrat d’assurance obsèques en capital
Le contrat d’assurances obsèques en capital prévoit le versement de capitaux aux proches du défunt. Après le décès de l’assuré, ladite somme est versée à un bénéficiaire désigné sous forme de capital. Elle servira à couvrir les frais liés à l’organisation des obsèques. D’autres garanties d’assurance peuvent être incluses au contrat. Il s’agit par exemple du rapatriement du corps, du transport de la famille, de l’assistance, etc.
Le contrat ne comportant aucune spécification sur la nature des opérations à effectuer, le bénéficiaire est libre d’organiser les cérémonies comme il le souhaite.
Le contrat d’assurance obsèques en capital présente les avantages suivants :
- il décharge les proches des contraintes financières en rapport avec les obsèques ;
- il est exonéré d’impôts jusqu’à un seuil légal ;
- lorsque le décès survient un weekend ou un jour férié, les proches disposent d’une assistance gratuite 24 heures sur 24 ;
- il dispense le souscripteur de tout examen médical ;
- il laisse le libre choix de l’organisation des funérailles conformément à leurs attentes du défunt.
Toutefois, ce contrat peut présenter quelques inconvénients. Le bénéficiaire désigné peut disposer du capital et l’utiliser pour d’autres dépenses que les funérailles. Dans ce cas, le contrat ne précise aucune directive concernant l’organisation des obsèques, mais il offre la liberté de transmettre le capital à une personne de confiance qui a connaissance des dernières volontés du défunt.
C’est le type de contrat préféré des personnes âgées de 50 à 65 ans car il permet de prévoir sans toutefois devoir se projeter dans l’organisation de ses funérailles contrairement à la convention obsèques en prestations.
Le contrat d’assurance obsèques en prestations
La convention obsèques en prestation est moins flexible et demande de s’engager beaucoup plus lors de sa contractualisation. Le souscripteur reste libre du capital à souscrire selon sa capacité de financement. Pour le mettre en oeuvre, il faudra réaliser plusieurs devis auprès de services funéraires et se projeter sur l’organisation en précisant :
- l’entreprise de pompes funèbres en charge des prestations ;
- le type de prestations funéraires souhaité (inhumation ou crémation) ;
- la nature de la cérémonie (religieuse ou civile) ;
- le cercueil ou l’urne, le corbillard, le nombre de porteurs ;
- et les autres détails funéraires (faire-part de décès, fleurs, pierre tombale, plaque…).
Le contrat d’assurance obsèques en prestation permet de disposer de trois modes de versement au choix du souscripteur :
- une prime unique
- des cotisations à intervalles réguliers
- une cotisation viagère qui prend fin au moment du décès.
Le contrat en prestations garantit que vos dernières volontés seront respectées à la lettre. Il dispense également vos proches de toute procédure administrative et des démarches liées à l’organisation funéraire. C’est un contrat qui couvre entièrement toutes les charges des obsèques ainsi que leur organisation. En cas de surplus, le reliquat est versé aux ayants droits.
A noter qu’il existe deux types de contrats d’assurance obsèques en prestations : contrat d’assurance obsèques en prestations standardisées et personnalisées.
Avec le contrat standardisé, vos choix sont limités et il ne tient pas compte de vos souhaits. Le contrat personnalisé vous permet de donner un maximum de détails sur comment vous souhaitez que les choses se déroulent après votre décès.
Comment choisir son contrat d’assurance obsèques en capital ?
Bien que sa souscription reste totalement volontaire, le contrat d’assurance obsèques est entré progressivement dans les mœurs. Il soulage beaucoup la famille endeuillée et présente de nombreux avantages. C’est d’ailleurs ce qui justifie aussi la multitude d’offres présentes chez les assureurs. Face à cette avalanche de possibilités, il est parfois compliqué de dénicher la meilleure. Pour faire un choix judicieux dans cette jungle de convention obsèques il est nécessaire de réaliser un comparatif des types de contrat proposés. Voici une démarche à suivre pour choisir votre contrat.
Vous devez avant tout définir vos volontés et vos souhaits. Il est question ici de déterminer les prestations que vous souhaitez, ce qui vous permettra d’estimer le capital nécessaire. Quel genre de funérailles souhaitez-vous ? Une crémation ou une inhumation ? Quel type de cercueil ? Voulez-vous une cérémonie religieuse ou laïque ? Autant de questions auxquelles il faudra répondre afin que le capital puisse couvrir les frais d’obsèques.
Il vous faut également évaluer le montant que vous voulez affecter à cette opération selon votre budget. Vous pouvez faire l’estimation vous-même. Vous pouvez aussi faire une demande de devis auprès de quelques prestataires pour évaluer les tarifs. Il existe aussi des comparateurs en ligne pour estimer le montant des frais funéraires.
En outre, vous devez également déterminer le mode de constitution du capital. Serait-ce une cotisation unique, un versement temporaire ou des versements viagers ? une décision à prendre selon plusieurs facteurs :
- votre âge : les primes uniques sont recommandées si vous êtes encore en fonction, l’âge limite étant de 70 ans. Si votre âge est compris entre 40 et 65 ans, il est préférable d’opter pour un versement temporaire. L’âge maximum ici aussi est de 70 ans. Après 75 ans, le versement viager peut être priviligier.
- Vos capacités financières : si les ressources le permettent, il est plus judicieux de faire un versement unique.
- La durée des cotisations : elle varie de 5 à 25 ans.
La durée de cotisation peut s’étendre de 5 à 20 ans, selon les assureurs.
| Âge souscription (idéal) | Âge souscription (max) | |
| Unique | Avant la retraite | 70 ans |
| Temporaire | De 40 à 65 ans | 70 ans |
| Viager | Après 75 ans | 80 ans |
Après avoir entrepris ces démarches, vous pouvez prospecter les banques, les assurances et les mutuelles pour obtenir des devis de prévoyance obsèques en capital. Le tarif est un critère de choix non négligeable. Cependant, le meilleur contrat d’assurance obsèques est celui qui répondra convenablement à vos attentes. C’est pourquoi il est avantageux de multiplier les demandes de devis pour faire une comparaison. Vous pouvez dès maintenant obtenir une étude comparative gratuite en cliquant sur le bouton ci-dessous.
Comment choisir son contrat d’assurance obsèques en prestations personnalisées ?
Le contrat en prestation vous permet de préparer vos funérailles. Il permet non seulement de constituer le capital qui servira à financer vos obsèques, mais également de choisir tous les détails liés à la cérémonie : cercueil, pierre tombale, musique, fleurs, entreprise funèbre, etc.
Vous choisissez également le bénéficiaire de l’argent après votre décès. Ici encore, avant de choisir votre contrat, vous devez déterminer la façon dont vous souhaitez que les choses se passent.
Vous avez les options suivantes :
- l’inhumation et la crémation ;
- le genre de cérémonie (religieuse ou civile) ;
- le cercueil et les porteurs ;
- la préparation de la dépouille ;
- le rapatriement du corps.
L’assurance obsèques en prestations vous donne également la possibilité de choisir le type de fleurs ainsi que le maître de cérémonie qui officiera. Une fois que tous les détails sont précisés, vous avez une vision claire du type de contrat qu’il vous faut.
Lors de la comparaison des devis, tenez compte des éléments suivants :
- le degré de personnalisation des prestations proposées ;
- le prix des options prises séparément ;
- le coût total des obsèques en tenant compte des options souscrites ;
- les possibilités de modification à mi-chemin du contrat ;
- les références de l’établissement.
Tous les prestataires n’ont pas un catalogue des services fournis. Leurs devis tiennent compte parfois des besoins du client. Fournissez tous les détails lors de la demande de devis afin que celui-ci soit adapté à vos besoins. Le choix de la compagnie d’assurance tiendra donc compte du coût global du devis. Dès lors que vous avez fait votre sélection, il ne vous reste qu’à entrer en contact avec une banque ou une société d’assurance pour signer le contrat. Vous êtes libre de choisir l’institution qui correspond à vos attentes. Demandez votre étude gratuite et sans engagement :
Recevoir des devis d’assurance obsèques et comparer
Le contrat obsèques est lié au contrat de financement souscrit auprès de la banque ou de la compagnie d’assurance. Il concerne surtout la partie « organisation » des funérailles. C’est pourquoi il est important de bien choisir votre prestataire de pompes funèbres. C’est à lui que votre capital décès sera versé et c’est lui qui sera chargé de toute l’organisation de vos funérailles. Cependant, vous avez toujours la possibilité de le modifier pendant que le contrat est encore en cours.
Pour recevoir un devis, vous devez faire la demande auprès des sociétés de pompes funèbres dans votre région. L’idéal est de privilégier celles appartenant à un réseau reconnu. Demandez-leur de vous envoyer un devis détaillé en prenant soin de mentionner toutes les prestations dont vous souhaitez bénéficier. Chaque entreprise vous fera parvenir un inventaire complet et chiffré des services fournis. Elles doivent aussi vous renseigner sur les services qui ne sont pas pris en compte. Contactez au moins trois entreprises car les prix varient d’une compagnie à une autre. Prenez ensuite le temps d’analyser tous les devis et de faire une comparaison. Pour réaliser ce comparatif, prenez en compte la qualité des services, les prix, et les éventuelles options supplémentaires dont vos proches peuvent bénéficier.
Enfin, sélectionner un prestataire pour planifier un rendez-vous afin de valider les détails et obtenir des réponses à vos questions ou des conseils. Une fois votre choix validé, il faut procéder de la même manière pour sélectionner l’assureur afin de comparer les différentes offres de convention obsèques.
Comment trouver la meilleure assurance obsèques ?
Pour dénicher la meilleure assurance obsèques, pensez toujours à réaliser un comparatif objectif des différents contrats proposés. Soyez plutôt regardant sur les conditions générales ou la note d’information des offres qui vous sont soumises. Certains éléments doivent principalement retenir votre attention :
- le montant des cotisations ;
- l’existence d’un délai de carence et sa durée ;
- le taux de revalorisation du capital ;
- l’éventualité d’une clause de rachat ;
- les éventuels éléments modifiables du contrat ;
- le montant des frais ;
- les garanties d’assistances.
Cette comparaison est indispensable pour obtenir un contrat obsèques qui satisfait vos besoins. En effet, les contrats diffèrent les uns des autres et le meilleur est celui qui se rapproche de vos critères avec les meilleurs tarifs. Le comparateur d’assurance obsèques en ligne ci-dessous vous permettra d’obtenir en quelques clics un devis personnalisé de différents contrat d’assurance obsèques.
Après avoir fait votre sélection, vous pouvez souscrire à un contrat d’assurance obsèques. S’il s’agit d’un contrat obsèques en capital tout simplement, vous pouvez faire une souscription en ligne. Il vous suffit de vous connecter sur le site de la mutuelle ou de la banque et de remplir le formulaire. Joignez-y la documentation demandée. Si vous avez opté pour un versement unique du capital, vous devez forcément avoir les fonds nécessaires lors de la souscription.
Il est également possible de vous rendre dans une agence proche de votre lieu d’habitation pour souscrire votre contrat. Vous avez plusieurs options : banque, mutuelle, cabinet de courtage, etc.
A noter que le contrat prend effet immédiatement après la signature, mais il y a un délai de carence. En cas de décès durant cette période de carence, seules les cotisations déjà versées pourront être débloquées. C’est pourquoi, il est utile de prévoir la souscription d’un contrat obsèques suffisamment à l’avance.
Pour les contrats d’assurance obsèques en prestations, les opérateurs funéraires ont généralement un accord avec un assureur pour la mise en place de la convention. Toutefois, vous restez libre de comparer et de choisir un autre assureur.
Pourquoi souscrire une convention obsèques ?
L’assurance obsèques entre dans le régime fiscal de l’assurance vie. La somme dédiée sera exclue des frais de successions c’est donc un outil de gestion de patrimoine au même titre que d’autres produits d’assurances. Le coût d’une assurance obsèques est également à prendre en compte.
S’assurer que des fonds seront disponibles pour financer ses obsèques
La prévoyance obsèques permet de mettre rapidement les fonds à disposition pour financer les cérémonies et les autres dépenses liées après le décès. Elle permet d’éviter de laisser une charge financière ou des soucis supplémentaires à ses proches pour trouver des capitaux notamment. C’est aussi la meilleure option pour être certain d’obtenir un enterrement décent surtout en cas de friction familiale.
Détail d’un contrat obsèques
L’âge du souscripteur sera un critère important pour déterminer le montant des cotisations à verser pour alimenter le contrat d’assurance obsèques. L’âge moyen de souscription oscille entre 50 et 60 ans. Plus le souscripteur est âgé, plus les primes seront conséquentes (ce qui peut impacter le budget familiale). Toutefois, il est possible de retirer des sommes d’argent placées sur le livret A ou le LDD afin de les mettre à disposition dans le cadre de l’assurance obsèques et pour profiter d’une fiscalité plus avantageuses.
Le capital souscrit doit idéalement couvrir les frais d’obsèques prévus. En moyenne, en France le montant de ces frais est évalué à 3500 euros mais il peut atteindre 20 000 euros en fonction des options choisies. Il est possible de souscrire pour un capital plus faible et de l’augmenter plus tard. Les prix des services funéraires ont tendance a augmenté au fur et à mesure des années.
Par ailleurs, le contrat d’assurance obsèques doit mentionner le bénéficiaire du contrat. Ce dernier est une personne physique ou morale désignée pour encaisser le capital de l’assurance. Il peut s’agir d’un parent ou de l’opérateur de pompes funèbres. Le contrat mentionne en outre le montant du capital à reverser et éventuellement, les détails sur l’organisation pratique des obsèques.
Que se passe-t-il si je n’ai pas d’assurance obsèques ?
L’assurance obsèques permet d’anticiper la dépense et d’éviter que la famille supporte l’intégralité des charges organisationnelles. Sans assurances obsèques, il existe plusieurs possibilités de financement mais il faudra généralement avancer les fonds.
Tout d’abord, si le compte en banque du défunt est suffisamment alimenté, une somme peut être retiré pour financer les funérailles. Comme nous l’avons vu, le coût moyen s’élève à 3500 € toutefois la somme déblocable du compte en banque ou des livrets d’épargne est limitée à 3050 €. Il y aura donc probablement une charge supplémentaire pour les ayants droits.
Alternativement, les frais d’obsèques peuvent aussi être prélevés des droits de succession à hauteur de 1500 €. A condition que les ayants droits présentent les justificatifs pour faire valoir ce droit. Si la valeur des biens ne couvre pas la charge, les frais d’obsèques seront assimilés à une dette alimentaire. Les ascendants et les descendants devront supporter la charge selon leurs capacités.
Au cas où le décès est survient pendant que la personne est encore salarié, il est possible de se rapprocher de la Sécurité Sociale (CPAM). Les caisses primaires d’assurance maladie peuvent provisionner un capital au conjoint survivant ou aux ayants droits le cas échéant. Le montant reversé équivaut à trois fois le dernier salaire encaissé. La valeur minimale est estimée à 332,76 € et ne dépasse pas 8319 €.
Certaines mutuelles proposent également une participation aux frais, tout comme les caisses de retraite. Toutefois, ces participations sont généralement de l’ordre de quelques centaines d’euros.
Enfin, une collecte familiale peut être organissé pour faire face aux dépenses.
A défaut de ressources suffisantes, le risque est d’être enterré dans le carré des indigents (fosse commune). Dans ce cas, c’est la mairie qui prend en charge les frais d’obsèques. Il arrive dans certaines situations que des personnes, malgré qu’elles disposent de ressources suffisantes, y soient enterrées car les héritiers n’arrivent pas à s’entendre. C’est pourquoi, il est essentiel d’étudier la mise en place d’une assurance obsèques afin de pouvoir faire respecter ses dernières volontés.
A partir de quel âge souscrire à un contrat obsèques ?
Il n’y a pas un âge standard pour souscrire une assurance obsèques, il est possible de le faire à 80 voire 85 ans. C’est un contrat flexible à la différence de l’assurance décès où il peut y avoir un âge limite plus bas.
Lors d’une mise en place tardive d’un contrat obsèques, il faudra soit transférer des capitaux depuis une autre source d’épargne, soit faire un effort budgétaire important afin de disposer du capital rapidement. C’est pourquoi, il est judicieux de s’occuper de ce sujet vers la cinquantaine afin de cotiser de petites sommes sur une durée plus longue.
En effet, une fois à la retraite, entre la baisse de revenu et les frais de santé qui augmentent, financer une assurance obsèques peut être complexe.
Le choix d’un contrat obsèques et de l’assureur qui sécurisera les fonds est un élément important du dispositif. Aussi, nous vous invitons à utiliser un comparateur en ligne pour disposer de l’ensemble des informations utiles pour le financement des obsèques.
En conclusion, il existe deux types de contrat assurance obsèques. Le contrat assurance obsèques en capital et celui en prestation. Le contrat en prestation est également divisé en deux. Un contrat avec prestations standardisées et un contrat avec prestations personnalisées. Ce contrat peut être souscrit à tout moment même s’il est recommandé d’y recourir le plus tôt possible. Avant de signer votre contrat, rappelez-vous qu’il est important de comparer les devis des différentes compagnies et des prestataires. Cela vous permettra de faire le meilleur choix en termes de rapport qualité prix.
